不管是习惯把余钱存按期的工薪族，仍是靠存款利钱补助家用的白叟，现正在不少银行三年期定存利率只剩2。5%摆布，部门中小银行以至跌破2%。大师存钱图的就是个平稳，应急备用、孩子膏火、养老兜底，都希望这笔“定海神针”般的存款。可如果将来存款利率实降到零，以至像日本已经那样进入负利率时代，我们通俗人的糊口节拍可能会被完全打乱。

　　存款利率归零，最间接的影响就是“存钱没利钱”，更要命的是，物价还正在暖和上涨，手里的钱会悄然贬值。国度统计局数据显示，2024年全国CPI同比上涨0。2%，焦点CPI（扣除食物能源）上涨0。5%，并且央行预测2026年CPI大要率会正在2%摆布盘桓 。这意味着，如果存款利率归零，10万元存银行一年，概况上仍是10万，但现实能买到的工具却少了——按2%的通缩率算，一年后10万的采办力就只剩9。8万，存10年下来，现实价值间接缩水近2万元。 对于习惯靠存款攒钱的人来说，这种“吃亏”太伤了：本来打算存5年给孩子凑10万膏火，成果到期后连本带息仍是10万，却由于物价上涨，可能得多掏1万才能凑够；白叟存的20万养老钱，本来能补助点养老金，现正在不只没利钱，采办力还逐年下降，晚年糊口只能紧巴巴。

　　我国曾经进入老龄化社会，截至2024岁暮，60岁及以上老年生齿已冲破3。1亿，占总生齿的22%，此中超3亿城乡居平易近和企业退休人员，根基养老金替代率盘桓正在40%摆布，远低于国际劳工组织的55%最低鉴戒线。对这部门群体来说，存款利钱是主要的养老弥补，良多白叟的退休金只够根基糊口，端赖年轻时攒下的存款利钱改善糊口、应对大病。 如果存款利率归零，这部门“额外收入”就没了，养老压力会霎时翻倍。好比一位退休白叟有30万存款，以前一年能拿7500元利钱（按2。5%利率算），够领取全年的医药费和糊口费补助；利率归零后，不只没了这笔补助，存款还正在被通缩，很可能面对“钱不敷用”的困境。更严峻的是，低利率还会导致养老金替代率进一步下降，让本来就严重的养老保障落井下石。

　　对大大都通俗人来说，房贷、车贷、后代教育、医疗开支都是刚性收入，这些钱每月必需按时付。存款利率归零后，居平易近储愿会下降，而中等收入群体的储蓄率曾经正在持续下滑——2014年到2018年，中等收入群体储蓄率从34。6%降到25。9%，下降幅度是全体居平易近储蓄率的3。8倍 。 更麻烦的是，一线城市曾经呈现“消费和储蓄双降”的环境，焦点缘由就是房贷等刚性收入挤占了大量可安排收入。大师不只没了利钱收入，还可能由于储蓄缩水而不敢消费，同时应对突发环境的能力也会变弱：以前家里有5万存款应急，能应对赋闲、大病等不测；利率归零+通缩影响下，可能连一场大病的初期医治费都不敷，家庭财政很容易陷入“一触即溃”的境地。

　　存款利率归零后，“躺着赔利钱”的时代完全竣事，大师只能把钱从银行拿出来，寻找能增值的渠道，可这对通俗人来说堪比“闯雷区”。开源证券数据显示，2022-2023年居平易近“超额储蓄”约9。21万亿元，估计2025-2026年到期的就有4。6万亿元，这些钱正在低利率下会大量流出存款，涌入理财、基金市场。 但问题是，通俗多缺乏专业理财学问，以前买理财还能有“保本”选项，现正在理财全面净值化，收益波动大，以至可能吃亏本金。日本零利率时代的经验也显示，不少保守型投资者为了逃求收益，盲目跟风买高风险产物，最初血本无归。更环节的是，低利率会导致“资产荒”——平安的产物收益太低，高收益的产物风险太高，通俗人很容易陷入“不睬财钱缩水，理财又怕赔本金”的两难。